2024年银行卡解冻大全（必读）全部是干货，满满的办案心得！
- 文章来源：湖北全品律师事务所
- 时间：2024-07-22
从目前的实务来看，银行卡被冻结的类型无非就是：“司法冻结““银行风控”“保护性止付”“限制非柜面”，状态就是两种”不收不付“”只进不出“。
第一、关于这几个名词的定义：
什么是司法冻结：是指行政机关向金融机构或其他有储蓄业务的单位发出协助执行通知书，禁止行政相对人在一定期限内支取或转移其账户存款或汇款的强制措施。与查封、扣押等行政强制措施不同的是，冻结这种措施所针对的不是相对人一般的财产，而是相对人在金融机构的存款或汇款。冻结存款、汇款一方面关系到金融机构担保客户资金安全的信用评价，另一方面由于冻结措施往往涉及财产金额较大，直接影响公民、法人和其他组织的生活、生产经营和其他经济活动，甚至影响正常的市场经济秩序，具有较大的侵益性，因此，本法对存款、汇款的法律保护提升到与人身自由保护一样的高度，规定冻结措施只能由法律规定的行政主体决定实施。
什么是银行风控：银行卡风控是指银行或其他金融机构为了保障银行卡交易安全，采取的一系列措施和策略。这些措施和策略旨在识别和减少欺诈、盗窃、信用卡欺诈等不良行为，以保护银行卡持有人的资金和个人信息。银行卡风控的主要目的是确保银行卡交易的安全性和可靠性，同时减少银行卡欺诈的风险。
银行风控常见的类型：
1、反洗钱模型。通常是由于银行卡近期交易异常，触发了银行的反洗钱模型风控。交易异常的原因，主要是卡片近期频繁来回转账，分散小额转入或者集中多笔转出，集中单笔转入后分散多笔转出，流水快进快出，夜间凌晨交易频繁，账户余额不过夜等。
2、反诈模型。也就是我们常见的gab模型风控。分为gab1、2、3、4，越往上，风控级别越高。这种情况，跟流水大小无关，主要针对网赌和电信诈骗。你的账户近期有过跟涉案账户之间的资金往来，极易触发此类风控。
3、黑名单风控。通常是一卡涉案，而且是一级和二级涉案，公安把你的信息列入反诈的涉案黑名单，导致你在所有银行业务都受到联动的影响，要么限制非柜面要么直接冻结。
什么是保护性止付：通常是指你的银行卡往对方诈骗账户转账了，被反诈中心大数据识别为“受骗账户”，然后给你的银行账户做一个临时的止付。止付期一般为48小时或者72小时，期限一般不确定但是一般都在一个月以内。这也和你平时用卡习惯有关。并且止付的有可能不仅仅是你的涉案的银行卡，可能名下所有银行卡都有可能受到关联，要么止付、要么非柜面。
什么是限制非柜面：限制非柜面交易是指银行或其他金融机构限制客户在非柜面交易中进行的交易的行为。这些限制可能包括限制转账金额、限制转账次数、限制转账对象等等。这些限制旨在保护客户的资金安全，防止不良分子利用非柜面交易进行欺诈和其他非法行为。
二、解决方案：
当发现自己的银行卡被限制管控了，应该第一时间去询问银行（开户行或者是银行任意网点）询问情况，包括冻结类型，冻结单位，冻结时间，联系电话等相关信息，为解卡做好充分的准备。
1、被司法冻结怎么办？
司法冻结主要是指涉案了，卡内流入涉案资金了，常见的情形就是网络赌博、买卖虚拟币，网络刷单，跑分，参与洗钱了，受害人的钱流入到你的卡内就会去报警，然后就会被冻结，刚开始是临时止付3天，3天之内公安就会核实是否真的流入了，然后转为冻结，冻结周期是6个月，到期后可以续冻，有部分办案单位还是3天一个轮回，一直循环。还有部分银行卡同时被多家公安机关冻结，这些都是常见的类型，此时，这种情况是否要马上过去配合调查，申请解卡，需要看案件事实，是自己主观明知啊，还是贷款被骗包装流水了，还是为了给主播避税，要分情况而定，有些违法行为（比如网赌，买卖币），这类型大多数是需要把涉案金额退还回去，签署保证，就可以解开。有些违反犯罪行为（比如跑分，刷单，洗钱）有些人是明知的，还去做了，目的就是想赚钱，这种情况即便把涉案金额退了，也会面临被刑事处罚的风险，被金融惩戒的风险。
遇到司法冻结的卡，尽量不要拖，要主动解决，要在上报黑名单之前就解决掉是最完美的状态。
2、被银行风控了怎么办？
触发了银行反洗钱模型的，这种通常是银行自己内部的系统风控，主要是你近期的流水状况，跟你的身份、职业背景不匹配，出现了短期内的大额流水，或者是频繁交易，凌晨交易等，这时候需要针对近期异常流水做一个解释。而如果流水并非特别大的，一般情况下，银行会直接建议你销卡取现的。
触发了反诈风控模型的，通常银行会把你的流水资料提交到反诈中心审核，这个是公对公的流程。如果是gab1，反诈中心审核后基本上都能解。而gab2以上的风控，大部分需要你解释流水，并且提供材料证明。对于网赌一类行为触发反诈风控的朋友们，这种情况是非常非常难解释的。
被列入了涉案黑名单。这种情况，要从根源上解决，必须联系异地冻卡的公安，配合调查，排除涉案嫌疑后，退出赃款，先把一级或者二级涉案的司法冻结解除后，再拿着相关的解冻材料，去反诈中心进行申诉，整个流程也是比较繁琐的。所以，银行卡一旦被司法冻结6个月，而且是一级二级涉案的，一定要及时处理，否则，一旦上了黑名单，银行业务都会被限制。
总之银行风控，基本上都是属于系统的风控，并非银行人为针对你，大部分的银行风控，都是能处理的，只要找到原因对症下药几乎都能处理！
3、被保护性止付了怎么办？
保护性止付不是一种处罚措施，是为了保护你不被骗，该政策是今年5月开始，全国推广。以各级反诈中心为预警主导，通过交易转账大数据研判。一旦发现有被电信诈骗嫌疑就以常驻地或户籍地为原则。让辖区派出所民警通过上门，电话等方式进行有效劝阻。保护性止付周期一般是1个月，最长不超过2个月，到期后就可以自动解开。
不愿意等待想提前解除银行卡止付的，可以去带上自己银行卡交易流水，相关证据证明去辖区派出所解释申诉，如果只是一些简单刷单、网d、虚拟币交易，流水很少，可以保证自己下次不再犯了，一般情况下都是可以给你解除止付的。
如果流水比较复杂，很难提前解除的需要等待自动解除的那一天，并且不要在止付结束后进行相关敏感性操作。不然会永久止付，没有办法解开。
4、被限制非柜面怎么办？
非柜面也是银行内部的一种管控类型，这种状态只要解释流水得当，也是很容易解除的，或者取现销卡也没问题。
三、上了涉案名单，怎么解除？
如果你名下有被司法冻结的银行卡，只能先解决银行卡的司法冻结问题后才能申请撤销“涉案账户”名单。
申请撤销名单的程序，一般是涉案卡银行先开具《涉诈风险账户审查表》，你需要提供排除涉案嫌疑的证据材料，由当地办案机关或者是反诈中心进行审查，再层层上报，说明相关情况，审核通过后予以移除。但各地在程序和步骤也可能会不同。
特别注意事项：如果曾有过被办案机关冻结过的银行卡，撤销涉案名单时，当地办案机关可能会需要原冻结公安出具证明材料。
因撤销“涉案账户”名单涉及到银行、办案机关以及上级机关、人行等，整个程序会比较繁琐，时间会比较长，需要耐心。
四、被金融惩戒了5年，能提前解除吗？
如果你确实有出售、出借银行卡的行为，那么没必要申诉了，解除不了，耐心等待吧。目前出了新政策，惩戒分级了，有的3年，有的2年，但还没施行。
遇到银行卡被冻结问题，请随时联系全品律师事务所，给您答疑解惑。
