银行风控需要关注哪些细节点？
- 文章来源：湖北全品律师事务所
- 时间：2024-08-02
银行风控最关注的是账户异常操作的行为特征，比如交易频繁、快进快出、大额交易分散转入集中转出、集中转入分散转出、小额试卡、小额交易频现、深夜时段仍然频繁交易尤其是大额交易、深夜时段频繁在ATM取款、账户不留余额或者余额较少、所有交易资金只在账户里面过度操作等等的异常交易行为都很容易被风控识别为洗钱可疑行为。
风控是机器自动运行的，在银行工作人员找用户查询交易原因之前，风控系统不知道用户在做什么具体交易。面对一串串的交易数值，风控系统只会机械化地将账户的可疑行为跟预设定的规则匹配，只要账户命中了某些规则，账户风险系数值会逐步增加，当然风险数值达到触发风控阀值时，账户的正常交易就被拦截了。接下来账户会被添加不同的风控措施，例如非柜面暂停，交易限额，交易次数限制，降级银行卡等等。
银行风控限额是什么？
账户平常交易的行为多为交易频繁、快进快出、资金经常分散转账集中转出、或者集中转入分散转出的，深夜时段还经常交易，平时有太多的小额交易，或者小额试卡后不久便有大额交易产生的等等现象都很容易招致反洗钱风控的关注，并且将账户进行管控限制。后续银行就会依然此类风险账户进行限额处理。
交易涉案冻结的，或者曾经发生过司法冻结，或者司法止付情况的账户，也是风险较高的用户。银行可以对此类账户进行限额设置。此外，因为涉案原因进入了涉案名单，两卡名单，总对总管控等因素的，就别说风险等级高低，直接可以对名下账户全部管控止付处理了。
平常没有交易流水的账户，不动户和睡眠户，余额在十元以下的，账户一年也不见交易的，账户一年也不曾发生网上银行或者手机银行app登陆操作的，这些账户虽然没有涉案风险，但是账户安全风险是有的。银行为了防范银行被卖去电信诈骗产业进行洗钱犯罪活动，会主动限制此类长期不交易的账户非柜面业务，或者限额其非柜面的交易额度。
风控系统为什么要设置这些规则特征？
很简单，因为常见的犯罪洗钱活动就普遍存在这些交易特征，金融部门通过洗钱活动常见的异常交易特征就能在大数据里面找到哪些账户是可疑的，不能说百分百准确，但是起码很大部分的非法交易账会被挖掘出来。当然也有很多无辜被误伤的群众，只是就目前的技术手段，以及政策指引，只能以打击犯罪活动，发现以及控制洗钱活动为先。误伤的小伙伴们跟银行沟通一下，合理合法的交易不给解除的，可以投诉银行处理。
如果银行卡交易不存在网赌、虚拟币、刷单、贷款刷流水、跑分、数字藏品、资金盘、网恋杀猪盘、裸聊、色播充值、外汇炒卖、私下换汇、外贸收货款等等的情况，基本上银行卡的交易跟上述的风控规则是无缘的。至于那些被误伤的朋友，为什么还是命中了风控规则？其实跟其日常用卡有莫大的关系。例如日常消费频繁在银行卡里直接扣款，风控会判定卡片存在小额交易频繁，直接给你非柜面暂停。例如长期没有交易的银行卡，银行会觉得你的账户不需要大额交易额度，出于断卡行动的政策风险考虑，直接给你的卡片限额了。
以上只是关于银行风控情况关注的细节点，如果银行卡交易涉案，或者间接关联到涉案账户的，这种情况就不是普通反洗钱的事情了，而是涉诈风险方面的管控问题。关于涉诈和涉案的问题，是需要公安机关介入处理，对账户进行涉诈涉案问题排查，排查后确认没问题的，公安机关会告知银行，银行才能对涉诈涉案问题的账户解冻。
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