银行卡不小心被冻结了该怎么办？
- 文章来源：湖北全品律师事务所
- 时间：2024-09-23
银行卡冻结是指银行卡（全部/部分）业务被暂停或被限制银行卡的使用权，使得银行卡无法正常使用。银行卡冻结常见的情形有银行风控和司法冻结两种类型。
银行风控：引发银行风控的原因有很多种，比如持卡人预留的信息缺失、多次输入密码错误、长时间未使用、身份证过期、交易流水异常等。这种情况需要当事人去银行柜面咨询具体的原因，提供解除风控的证明文件或说明相关的情况，以解除银行风控。
司法冻结：司法冻结则主要是涉及民事纠纷、刑事案件。在民事纠纷中，一般是当事人被起诉至法院或者法院判决后当事人没有在规定的履行期限履行判决书上的内容，诉讼相对方（原告）向法院申请保全或执行而采取的措施。想要解除冻结，往往需要当事人和对方沟通与协商，达成和解或者制定还款方案等。而在刑事案件中，当事人的银行卡往往都是公安机关冻结的，这也是本文讨论的重点，下面我们会着重分析。
为什么银行卡会被冻结？
银行卡被公安机关冻结，是因为当事人的银行卡与涉案卡（可能是受害人的银行卡、也可能是犯罪分子的银行卡）存在一定的资金往来。而导致银行卡冻结的案件类型有很多种，当事人在不同案件中所承担的角色也不同，大体可以归纳如下：
1、第三人受牵连
第三人受牵连，是指第三人正常从事某种商业活动（如贩卖烟酒、外贸生意），有犯罪分子使用非法资金（诈骗取得的赃款）在第三人处购买商品（犯罪分子洗钱的手段），导致第三人的银行卡收到一笔非法资金，受到牵连导致银行卡被冻结。
2、参赌分子（网络赌博）
参赌分子是指在网络赌博平台参与网络赌博但不构成赌博罪的人员，参赌分子在网赌平台绑定了银行卡并充值提现，与网赌平台有流水往来。银行卡被公安机关冻结，具体来讲又可以分为两种，一种是网赌平台被公安机关查处，所有与网赌平台有关联的银行卡都会被关联冻结。另一种是在网赌平台提现，平台将非法资金（电信诈骗取得的赃款）直接打入参赌分子的银行卡，受害人去公安机关报案后，公安机关依据受害人提供的信息直接冻结银行卡。实务中后一种的情形更为普遍。更为严重的是，参赌分子在提现过程中提供的身份证等信息，往往被犯罪分子用于其电信诈骗活动，导致参赌分子有诈骗的嫌疑。
3、跑分
跑分，是指将银行卡或微信、支付宝账号替别人收款、转账，为网络赌博、电信诈骗等违法犯罪活动提供非法资金转移的渠道。最为常见的就是出租、出售手机卡、银行卡的方式进行“跑分”。笔者在实际的案件办理中，大部分当事人都是在抖音上关注某个贷款平台广告并留下了个人信息，犯罪分子利用当事人急于借钱的心理，以当事人信用不好、借贷资质需要包装流水为由，骗取当事人的银行卡、手机卡，并利用当事人帮其收款、转账，使得当事人沦为电信网络诈骗犯罪的帮凶。情节严重的，甚至要承担刑事责任。
4、买卖虚拟货币
近年来，虚拟货币交易颇为频繁，许多人在境外的虚拟货币交易网站上交易。而虚拟货币交易网站被越来越多的犯罪分子盯上用来洗钱，很多违法所得，非法资金通过虚拟货币的方式进行变现，导致一些当事人在虚拟货币交易中收到了非法资金，从而导致银行卡被冻结。
5、兼职、刷单、代购
兼职、刷单、代购一般容易出现在大学生群体中。通常犯罪分子在学校兼职群中发布兼职、刷单、代购的信息，以赚取佣金为由，将许多赚取生活费的大学生当作洗钱工具。犯罪分子让大学生帮忙购买“购物卡”、“大额商品”等，并将非法资金转入大学生的银行卡，使得许多大学生的银行卡被公安机关冻结。
银行卡被冻结了，该怎么办？
公安机关冻结银行卡的初衷是为了打击和防范电信网络诈骗犯罪，但银行卡冻结使得许多间接受害的当事人日常生活受到了重大影响，无法还房贷、车贷，甚至工资、生活费都无法取出。如果银行卡被冻结了，应该怎么办呢？
1、先耐心等待3天
一般公安机关在案件办理过程中会先行采取“紧急止付”措施，“紧急止付”每次48小时，最多不超过72小时。在72个小时里，警方会对所有的涉案银行卡进行初步筛查，如果说当事人的银行卡与案件无关，“紧急止付”措施到期后便会自动解除，银行卡恢复正常使用。所以，如果发现自己银行卡功能受限时，先不要着急，耐心等待3天。同时密切注意第48小时、第72小时这两个时间点，往往这两个时间点可能止付措施就解除了。如果说自己确实存在违法行为，那么也要提前做好自我审查，自我审查是否有本文第二节中所提及的情况（跑分、网络赌博、买卖虚拟货币等）。在笔者实际的办理中，深圳、西安、宝鸡三地的公安机关（或反诈中心）“止付”会长达一个月，都是保护性止付，避免受害人再次向犯罪分子汇款。
2、查询冻结机关
如果说72小时后，银行卡依然处于冻结状态，则说明银行卡涉案，被公安机关采取了司法冻结措施。司法冻结时间通常是6个月，续冻次数不限。如果想要明确银行卡冻结的原因，就需要联系冻结机关，获取冻结机关信息最直接有效的办法就是去银行网点查询。一般公安机关向银行提交冻结申请文书，都会留下经办公安机关的名称、冻结文书编号、两名承办民警的姓名与警号、联系方式等。笔者实际办理的过程中，有些银行不提供上述信息，当事人完全可以以享有“知情权”为由向银行申诉或投诉，这是属于每个当事人作为银行客户应有的权益。
3、联系冻结机关
在查询到冻结机关后，当事人应当立即与冻结机关联系，同时要确定承办案件的部门（刑侦大队、经侦大队、反诈中心等）或者承办民警，这样才能进行有效的沟通。在与办案民警、承办部门沟通后，公安机关通常会要求当事人到公安机关说明情况、做笔录、提供涉案流水相关的证明材料（如有）。如果当事人属于第三人受牵连的情况，在当事人提供相应的材料撇清自己的涉案嫌疑后，公安机关会根据核实的情况，采取相应的措施。如果当事人确实存在违法行为，违法行为程度轻微的，警方会予以口头警告。违法行为程度严重的，则有可能遭受行政处罚或者承担刑事责任。而在笔者在实际的办理中，各地的公安系统处理方式不同、办案口径也不一致，这也导致当事人的遭受的待遇不一致。具体到银行卡解除冻结的时间也难以有明确的标准，例如有的地方会要求严格一些，需要等待案件撤案、破案或者法院判决后才解除银行卡的司法冻结。有的地方要求低一些，撇清当事人的涉案嫌疑或者当事人接受行政处罚、赔偿受害人损失后就解除银行卡的司法冻结。
总之，在日常生活中，大家一定要提高防范意识，保护自身信息安全，避免成为犯罪分子的“洗钱工具”、“帮凶”，给自己的工作、生活带来不便。
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