银行卡被风控的三种形态，以及如何解冻的方法
- 文章来源：湖北全品律师事务所
- 时间：2024-09-30
很多人会疑惑：为什么我的银行卡被风控，去到柜台处理，需要我解释银行卡的流水，还要提供材料证明，甚至还要提交反诈中心审核？而有些人的银行卡，去到柜台直接就可以销卡取现？为什么我的银行卡风控直接是不收不付，而有的人仅仅是暂停非柜面交易？
要回答上面这些问题，首先得了解清楚，银行卡被银行风控的主要三种模式。
1、反洗钱模型。
通常是由于银行卡近期交易异常，触发了银行的反洗钱模型风控。交易异常的原因，主要是卡片近期频繁来回转账，分散小额转入或者集中多笔转出，集中单笔转入后分散多笔转出，流水快进快出，夜间凌晨交易频繁，账户余额不过夜等。
2、反诈模型，也就是我们常见的gab模型风控。
分为gab1、2、3、4，越往上，风控级别越高。这种情况，跟流水大小无关，主要针对网赌和电信诈骗。你的账户近期有过跟涉案账户之间的资金往来，极易触发此类风控。
3、黑名单风控。
通常是一卡涉案，而且是一级和二级涉案，公安把你的信息列入反诈的涉案黑名单，导致你在所有银行业务都受到联动的影响，要么限制非柜面要么直接冻结。
那么，针对上述三种银行风控的情况，分别如何应对呢？
1、触发了银行反洗钱模型的，这种通常是银行自己内部的系统风控，主要是你近期的流水状况，跟你的身份、职业背景不匹配，出现了短期内的大额流水。需要针对近期异常流水做一个解释。而如果流水并非特别大的，一般情况下，银行会直接建议你销卡取现。
2、触发了反诈风控模型的，通常银行会把你的流水资料提交到反诈中心审核，这个是公对公的流程。如果是gab1，反诈中心审核后基本上都能解。而gab2以上的风控，大部分需要你解释流水，并且提供材料证明。对于网赌一类行为触发反诈风控的老哥，这种情况是非常非常难解释的。
3、被列入了涉案黑名单。这种情况，要从根源上解决，必须联系异地冻卡的公安，配合调查，排除涉案嫌疑后，退出赃款，先把一级或者二级涉案 的司法冻结解除后，再拿着相关的解冻材料，去反诈中心进行申诉，整个流程也是比较繁琐的。所以，银行卡一旦被司法冻结6个月，而且是一级二级涉案的，一定要及时处理，否则，一旦上了黑名单，银行业务都会被限制。
如何向办案单位“自证清白”（需要提交证据证明）
（1）来往流水属于合法合规交易；
（2）自身对收到的赃款所涉嫌的犯罪不知情；
（3）对收到的赃款付出了同等价位的物品或有价值的其他虚拟物品。
如果公安机关不予解冻，可以向公安机关的监察部门或上一级主管机关提出申诉控告。
（注：《最高人民法院、最高人民检察院关于办理诈骗刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第十条：他人善意取得诈骗财物的，不予追缴。
《最高人民法院关于刑事裁判涉财产部分执行的若干规定》第十一条：第三人善意取得涉案财物的，执行程序中不予追缴。
《公安机关办理刑事案件适用查封、冻结措施有关规定》第五十一条：当事人和辩护人、诉讼代理人、利害关系人对于公安机关及其侦查人员有下列行为之一的，有权向该机关申诉或者控告：（一）对与案件无关的财物采取查封、冻结措施的；（二）明显超出涉案范围查封、冻结财物的...当事人及其辩护律师、诉讼代理人、利害关系人对处理决定不服的，可以向上级公安机关或者同级人民检察申诉......）
总结一句：银行风控，基本上都是属于系统的风控，并非银行人为针对你，大部分的银行风控，都是能处理的，只要找到原因对症下药即可！
遇到银行卡被冻结问题，请随时联系湖北全品律师事务所，给您答疑解惑。
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